我国农村发展商业保险的对策浅析

（农业致富网）　　发展农村商业保险的意义

　　(一)发展农村商业保险,保护农业健康发展

　　虽然我国政府一直重视农业基础建设,也取得了显着的进步,但是与发达国家相比仍显得脆弱,我国农业发展很大程度上仍然受到自然条件变化影响。全国平均每年成灾面积占耕地总面积的10.7% ,成灾率为40. 3 %, 严重影响农业生产和农民生活。因此,如何化解这些风险、保护农业发展是目前亟待解决的重要问题。通过商业保险形式的运作建立保障基金,并与政府政策性农业保险形成互补,共同建立农村保险保障体系,是当前行之有效的途径。

　　(二)发展农村商业保险,可以有效地解决农民养老问题

　　受传统习惯和观念的影响, 目前我国农村居民的养老主要靠家庭解决,养儿防老成为解决农民养老问题的首选途径, 而全国第五次人口普查的数据表明,农村人口老龄化的程度高于城镇。我国农村已经步入人口老龄化社会,传统的家庭养老模式(养儿防老)已不能适应现在1∶2∶4的家庭结构,因此,积极发展农村商业保险是解决农民养老问题必然的选择。

　　(三)发展农村商业保险,使之成为“新农合”的有力补充

　　新型农村合作医疗制度在保障农村基本医疗需求上发挥了重要的基础性作用,但由于其还是一种较新的制度,在许多方面还不够完善。而积极发展农村商业保险,可以有效防范农村居民因疾病、意外等因素造成的经济困难,可以较好地解决农民因病返贫、致贫的问题,有利于农村社会稳定。

　　(四)发展农村商业保险,是构建社会主义和谐新农村的需要

　　党的十七大明确提出了实现全面建设小康社会的新要求,肯定了目前人民生活总体上已达到小康水平。但现在达到的小康还是低水平、不全面、发展很不平衡的小康。全国还有近1500多万农村贫困人口的社会保障问题没有得到解决,而解决贫困人口的保障问题不仅是实现全面建设小康社会的宏伟目标,还是科学发展观在农村的具体实践。在这个实践过程中,需要建立起稳固的后备保障基金,作为农村社会保障体系重要组成部分的农村商业保险大有可为。

　　制约农村商业保险发展的因素分析

　　(一)从农民自身角度来看

　　1.传统观念根深蒂固,缺乏保险意识。我国农民整体教育水平偏低,对保险及其相关知识了解较少,导致农民风险防范意识比较薄弱,对潜在风险缺乏必要的警惕性,对风险的发生存在侥幸心理。很多农民在事故未发生的情况下认为缴纳保费是不必要的支出。有的农民会甚至提出“如果没有发生事故,能把保费退给我吗?”这样的问题。在多数农民看来,交了保费,出险后能得到赔偿固然是好;如果没有出险,就会觉得保费白交了,花了冤枉钱。

　　2.经济收入低,投保能力有限。中国农村经济中超小规模的农产分散经营,使农民的收益处于一种不稳定状态,难以形成稳定持续的投保能力。

　　3.保险知识缺乏,合同意识不强。保险的专业性很强,对于保险条款,农民并不能真正理解。在他们看来,交了保费出险后,保险公司就应该赔。对于不在保险责任范围内的事故,一旦得不到赔偿,就认为“保险就是骗人的”,造成农村投保面低。

　　(二)从保险公司角度来看

　　1.开展农村保险业务的营销点偏少。

　　近几年商业保险在农村有一定的发展,有些保险公司在农村设立了网点,但也只限于较大的村落。保险代理点仍然覆盖面很低,这就制约了商业保险在农村的开展,无法更好地服务于广大农民。由于农村保险经营风险集中,赔付率较高,保险公司拓展业务的积极性不高,致使营销队伍发展缓慢。服务网点较少,致使相当一部分农民客户感到收保费时有人问、出了险情无人管,这种服务不到位的现象严重影响了保险信誉,制约了农村商业保险的发展速度。

　　2.产品设计存在一定缺陷。

　　目前各保险公司大力推广的小额农村保险深受农村老百姓欢迎,但是有些险种的设计并不符合农村市场的需求。从险种设计、保障程度、保险期限、保险费率到责任范围,都缺乏因地制宜的灵活性,限制了保险业务向纵深发展,也使农民的风险保障需求得不到有效满足,主要在价格、条款设计、缴费方式等三大方面存在障碍。在价格上,农民非常需要的养老保险和医疗保险价格太高,超出多数农民的保险购买力;在条款设计上,没有考虑农民的实际需求,条款专业术语太多,农民无法理解;在缴费方式上,目前保险公司定期缴费的方式较死板,不让农民根据资金情况灵活调剂,且一般延期缴费要增收一定的利息,保单失效后复效难度较大。

　　发展农村商业保险的对策

　　(一)发展农村经济,提高农民收入

　　政府应加强领导,加大政策扶持力度。政府要进一步推行富民政策,使农民的收入大幅度增加,为农民购买保险奠定物质基础。农村经济的发展和农民收入水平的提高,不仅能够满足农民生产生活的基本需要,而且大多数农民都有了不同余额的存款。农民在解决温饱问题以后,就要考虑保障投资、子女上学、养老医疗和抵御风险等与保险有关的问题,可以说农村隐藏着一个巨大的商业保险准客户群体。

　　(二)保险公司要加大宣传力度,普及保险知识

　　由于历史原因,农民文化程度偏低,接受能力差,调查结果显示,农民对商业保险的认知度仅为20%,因此,加大宣传力度势在必行。在宣传过程当中,要针对农民和地域的特点研究科学合理的宣传方法,以期达到事半功倍的效果。

　　(三)保险公司要增强认同度,对于保险服务要“始终如一”

　　现阶段,保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题,对于客户投保和缴费时,服务态度十分到位,不厌其烦地解释说明各种客户提出的问题;而对于客户理赔时,则存在冷漠、忽视,甚至故意刁难的现象。农民投保的目的就是要能够在风险事故发生后,能及时获得保险合同约定的补偿,保险公司要及时按照合同的约定为投保者提供补偿,体现了保险概述的服务水平和质量,这关系到保险经营者的信誉和未来业务的拓展。

　　(四)增设农村机构网络,发挥保险中介机构作用

　　我国广大农村地区的信息传递存在着不平衡、不充分的现状 。保险对于广大农民来说,更可谓是新生事物,这给保险营销和服务带来很多困难。因此推进农村销售服务网点建设,加强营销人员培训和管理,不断探索适合农村保险发展的组织形式创新也成为推动农村保险市场发展的重要因素。比如可以充分运用信用社、农机站、计生办等代办机构网点,不断丰富农村保险营销渠道。

　　(五)保险公司要加快研发适合农村的保险产品

　　农村保险业务的开办,要把严格遵循经济规律和使业务赋有灵活性相结合,在增加决策的科学性的基础上,充分考虑农村的经济现状和承受能力,从而达到为不同经济地区、不同保障水平地区开发适合的产品。开发产品在原则上要先做到低保费、低保障、责任宽、农民易于接受的险种。如针对农民更多关心提高收入的新、特种养殖的情况,积极开发和扩大生猪、奶牛等种、养殖业保险;针对农民家庭主要劳动力群体最需要风险保障的特别需求,积极开发农民意外伤害及附加住院医疗保险、健康险等险种等等。